Do hạn chế về tài chính, nhiều người mua nhà thường tìm đến sự hỗ trợ từ các khoản vay ngân hàng. Tuy nhiên, không phải ai cũng hiểu rõ cách tính số tiền phải trả hàng tháng để có cái nhìn tổng quan về các gói vay, cũng như lựa chọn gói vay phù hợp. Bài viết này của Mua Bán Nhà Đất sẽ cung cấp cho bạn hai công thức tính mà các ngân hàng thường áp dụng, ưu nhược điểm của từng phương pháp, và một số lưu ý khi thực hiện thủ tục vay ngân hàng.
Công thức tính số tiền phải trả hàng tháng
Đối với các khoản vay mua nhà hoặc căn hộ chung cư, ngân hàng có thể áp dụng một trong hai công thức tính số tiền phải trả hàng tháng: tính theo dư nợ giảm dần hoặc tính theo dư nợ gốc. Mỗi phương pháp tính này đều có những ưu và nhược điểm riêng, vì vậy người vay cần cân nhắc kỹ lưỡng trước khi đưa ra quyết định.
Công thức tính số tiền phải trả theo dư nợ giảm dần
Phương pháp dư nợ giảm dần là gì? Phương pháp dư nợ giảm dần là cách tính toán số tiền phải trả hàng tháng cho khoản vay, trong đó số tiền lãi giảm dần theo thời gian. Cụ thể, mỗi tháng người vay sẽ trả một khoản tiền gốc cố định cộng thêm tiền lãi tính trên số dư nợ còn lại sau khi đã trừ đi phần gốc đã trả từ các kỳ trước. Hiện nay, hầu hết các ngân hàng trong và ngoài nước đều sử dụng công thức tính số tiền phải trả hàng tháng theo dư nợ giảm dần cho các khoản vay mua nhà hoặc căn hộ chung cư.
Ưu điểm nổi bật của công thức này là tổng số tiền lãi phải trả trong suốt quá trình vay sẽ thấp hơn so với các phương pháp khác. Ban đầu, người vay có thể cảm thấy áp lực khi số tiền phải trả hàng tháng khá cao, nhưng áp lực này sẽ giảm dần khi lãi suất tính trên dư nợ giảm đi qua từng kỳ thanh toán. Điều này giúp người vay dần dần cảm thấy nhẹ nhõm hơn về mặt tài chính sau khi trả được một phần lớn số tiền vay ban đầu.
Công thức tính số tiền phải trả hàng tháng như sau:
Số tiền phải trả hàng tháng = Tiền gốc hàng tháng + Tiền lãi hàng tháng
Tiền gốc hàng tháng = Tổng số tiền vay ÷ Thời gian vay
Tiền lãi tháng thứ 1 = Tổng số tiền vay × Lãi suất vay
Tiền lãi tháng thứ 2 = (Tổng số tiền vay – Tiền gốc tháng thứ 1) × Lãi suất vay
Tiền lãi tháng thứ 3 = (Tổng số tiền vay – Tiền gốc tháng thứ 1 – Tiền gốc tháng thứ 2) × Lãi suất vay
…
Phương pháp tính này đặc biệt phù hợp với những người có thu nhập ổn định, có khả năng đáp ứng được các khoản thanh toán lớn trong giai đoạn đầu của hợp đồng vay. Đồng thời, ngân hàng chỉ chấp nhận cho vay nếu số tiền phải trả hàng tháng không vượt quá 70% tổng thu nhập của người vay, nhằm đảm bảo khả năng chi trả.
Ngoài ra, cần lưu ý rằng một số ngân hàng có thể cung cấp các ưu đãi về lãi suất trong thời gian đầu của hợp đồng vay. Trong những tháng đầu, người vay có thể được hưởng mức lãi suất ưu đãi, sau đó sẽ áp dụng mức lãi suất khác theo quy định của ngân hàng. Vì vậy, người vay cần lưu ý áp dụng mức lãi suất đúng theo từng tháng vào công thức trên để tính toán chính xác số tiền phải trả.
Công thức tính số tiền phải trả theo dư nợ gốc
Một số ngân hàng như Standard Chartered, OCB, và các tổ chức tín dụng khác có thể áp dụng công thức tính số tiền phải trả hàng tháng theo dư nợ gốc cho các khoản vay mua nhà hoặc căn hộ chung cư. Với phương pháp này, người vay sẽ trả một khoản tiền cố định mỗi tháng, không thay đổi suốt toàn bộ thời gian vay. Điều này mang lại sự ổn định và dự đoán dễ dàng cho kế hoạch tài chính của người vay.
Công thức tính số tiền phải trả hàng tháng theo dư nợ gốc như sau:
Số tiền phải trả hàng tháng = (Tổng số tiền vay ÷ Thời gian vay) + (Tổng số tiền vay × Lãi suất cố định)
Với phương pháp này, mặc dù tổng số tiền lãi phải trả trong suốt thời gian vay có thể cao hơn so với cách tính theo dư nợ giảm dần, nhưng nó có ưu điểm nổi bật là người vay luôn biết chính xác số tiền phải trả mỗi tháng. Điều này giúp người vay tránh được rủi ro liên quan đến biến động lãi suất, đặc biệt trong những giai đoạn thị trường tài chính biến động. Sự ổn định này cũng tạo điều kiện thuận lợi cho việc lập kế hoạch tài chính dài hạn, giúp người vay quản lý ngân sách một cách hiệu quả hơn.
Ngoài ra, hình thức tính theo dư nợ gốc thường phù hợp với những người ưa chuộng sự chắc chắn và không muốn đối mặt với các thay đổi tài chính trong tương lai. Việc biết trước số tiền phải trả mỗi tháng cho phép người vay dễ dàng điều chỉnh các khoản chi tiêu khác để đảm bảo khả năng thanh toán đều đặn, tránh được tình trạng căng thẳng tài chính khi các chi phí khác phát sinh.
Tuy nhiên, người vay cũng cần cân nhắc kỹ lưỡng về tổng chi phí lãi suất khi lựa chọn phương pháp này, và nên so sánh với các phương pháp tính lãi suất khác để đảm bảo rằng quyết định của mình là hợp lý và phù hợp với điều kiện tài chính cá nhân.
Một số lưu ý khi vay ngân hàng mua nhà
Khi có ý định vay ngân hàng để mua nhà, điều quan trọng là bạn phải lưu ý rằng không phải ai cũng đủ điều kiện để được chấp nhận vay. Để được phê duyệt, bạn cần đáp ứng một số yêu cầu cụ thể từ phía ngân hàng. Dưới đây là hai yếu tố quan trọng mà bạn cần đặc biệt chú ý:
Điều kiện để được vay ngân hàng mua nhà
Tùy thuộc vào từng ngân hàng và từng gói vay cụ thể, người vay sẽ phải đáp ứng các điều kiện khác nhau. Tuy nhiên, khi nộp hồ sơ vay ngân hàng để mua chung cư hoặc nhà ở, người vay thường phải thỏa mãn một số yêu cầu cơ bản sau:
- Là công dân Việt Nam trong độ tuổi từ 18 đến 70.
- Đang sinh sống hoặc làm việc tại khu vực có chi nhánh của ngân hàng muốn vay vốn.
- Cung cấp giấy tờ rõ ràng để chứng minh mục đích vay vốn.
- Có tài sản thế chấp (như bất động sản) được ngân hàng định giá đủ điều kiện.
- Chứng minh thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ theo yêu cầu của ngân hàng.
- Không có nợ xấu tại các ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng khác.
Những điểm cần cân nhắc kỹ khi vay ngân hàng
Như đã được đề cập ở phần trên, mỗi công thức tính số tiền phải trả hàng tháng đều có những ưu và nhược điểm riêng. Vì vậy, khi tiến hành thủ tục vay ngân hàng để mua nhà, ngoài việc đánh giá rõ khả năng tài chính của bản thân, người vay nên tìm hiểu kỹ lưỡng về các gói vay và các quy định cụ thể của từng gói. Để đưa ra quyết định hợp lý, người vay cần cân nhắc kỹ ba điểm sau:
- Xác định khoản vay: Ngân hàng có thể cho vay lên tới 80% giá trị ngôi nhà, nhưng cần lưu ý rằng khoản vay càng lớn thì lãi suất phải trả càng cao.
- Xác định thời gian vay: Thời gian vay càng dài thì số tiền phải trả hàng tháng sẽ càng thấp, nhưng kéo dài thời gian vay cũng có thể tạo thêm áp lực tài chính về lâu dài.
- Quy định về lãi suất: Hãy chú ý đến các điều kiện và quy định liên quan đến lãi suất, bao gồm cả các hình thức phạt nếu vi phạm quy định thanh toán.
Đối với những người có thu nhập thấp hoặc trung bình, việc vay ngân hàng là một giải pháp tài chính đáng tin cậy để hiện thực hóa ước mơ sở hữu ngôi nhà. Hy vọng rằng với những thông tin trên về hai công thức tính số tiền phải trả hàng tháng khi vay mua nhà, bạn sẽ có thể tự tin hơn trong việc lựa chọn gói vay phù hợp.
